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设备与工具中国植保无人机市场发展趋势（四）— 中美农业保险发展对比及其中国农业保险未来的启示
随着中国农业现代化和集约化的发展，专业的农业组织大规模的出现，而由于农业天然的风险性以及社会要求的农业的稳定性的矛盾，一直以来如何保证农业从业者有稳定的收入是政府部门极为关注的问题。笔者试图从美国农业保险的发展来寻找出中国农业保险的不足和未来的发展之路。
美国农业保险的发展和现状
美国农业保险保费收入从1989年的8.1亿美元增长至2016年的93.34亿美元，取得了令人瞩目的发展，从美国农业部公布的数据来看，几乎98%以上都是种植险。
美国农业保险基本出现了4个高增速期，分别是1989年、1995年、2007—2008年及2011年。1989年，美国全面铺开产量保险试点;1994年，美国农业部要求农民在购买农业保险前提下才能获得自然灾害救助，导致次年农业保险购买规模猛增;2011年，开展变革收人保护保险(RevenueProtection，RP)，农业保险总保费规模首次突破100亿美元;2016--2017年，美国农业保险年均保费保持在90亿美元左右，业务发展稳定。
△ 美国农业保险总保费收入树状图
美国农业保险从1938年开始实施，主要目的在于保障农场主收入，是以承保多种自然风险为主的以产量保障为目标的保险产品，即产量保险。
△ 2011-2016年主要七大农业保险产品业务分布变化表
七大产品合计保费收入占所有产品份额从2011年的92.1%，逐年上升至2016年的97.2%。其中最主要业务是收入保护保险，2011一2016年业务占比均在75%以上，2015年、2016年随着创新性产品开办，占比有所下降。其次是产量保护保险和农作物生产保险，合计业务占比在13%左右。整体来看，目前收入类保险业务处于美国农业保险主导地位。
从美国农业部公布的1989--2016年农业保险经营绩效情况来看，农业保险开办初期赔付率偏高，处于亏损状态，随后整体呈现平稳下降趋势。收入保险的介入并未引起美国农业保险经营波动，2015年美国农业保险赔付率为65%。
△ 2011-2016年主要七大农业保险产品赔付率情况表
美国收入保险发展基础
01、农作物交易市场透明化
美国农作物收入保险基本上是使用期货市场交易价格来计算保费和最终赔付金额的，尤其是收入保护保险，目标价格和实际价格是由商品交易所价格规定和期货合约的日均结算价来决定。
02、成熟的产业链信息系统
美国农业保险从最开始的产量类保险到最新开发的收人类保险都离不开政府部门公布的统一数据，分别是以农户为单位累积的官方已验证的生产信息数据，以及CEPP在芝加哥商品交易所公开公布的期货合约日均结算价。
03、政府制度统筹与严格监管体系
根据美国收入保险开发和全面发展经验，农业收入保险需要政府财政、农业保险政策及产品监管体系的支持与创建，尤其是中央财政补贴型险种的市场经营资格标准、收人保险产品统一开发与管理、保险覆盖面、保障水平、示范性条款费率制定、商业性产品费率公平性审查等方面，均需要相关政策及法律法规制定。
中国农业保险的发展和现状
我国农业保险补贴政策自2004年在部分地区启动，2007年全国推广。截至2017年底，我国农业保险补贴范围增至15类农作物、6类养殖品种，从区域试点已覆盖至全国。由图1可以看出，我国农业保险财政补贴投入及保费收入保持稳步增长，赔款及保障水平也不断提高。
但是我国全面实施农业保险补贴政策起步较晚，还存在不少缺陷与不足，主要体现在:农业保险补贴法制不健全、农业保险补贴方式过于单一、农业保险补贴范围过窄、农户农业保险需求不高和保险意识淡薄、农业保险业务利润过低。
我国的农业保险补贴政策是政策性保险补贴，其经费主要从政府财政中列支。对于农户来说，中央和地方合力补贴的保费占其所需缴纳的农业保险保费中的绝大部分。以2017年为例，在不同地区，各级政府农业保险补贴投入补贴比例均在55%-90%之间。
△ 图1:2017年农业保险各级财政补贴比例
目前纳入中央财政保险保费补贴范围的品种有包括玉米、能繁母猪、森林、天然橡胶在内的15种。虽然与2007年的6个补贴品种比是在不断增加，但承保风险的类别仍然较少，一些频发的旱灾、涝灾、虫害等农业自然风险暂时还未被列入农业保险补贴范围。与已有100多种补贴的美国相比，我国农业保险补贴的范围相对较窄。
△ 图2:2011-2016年主要七大农业保险产品业务分布变化
农户在投保后，有可能会为获得高额赔付，人为造成农业损失;还有的农户觉得投保后有了保障，从而不会积极对农业风险进行防范，当产生损失后，坐等保险赔付。
农业保险是高风险、高赔付的险种。由上表可以看出，由于近年来农业灾害较为频繁，农业保险赔款呈较快上升趋势，而农业保险保费增长相对来说比较缓慢，从而导致农业保险赔付率不断增高，农业保险经营机构承保利润在不断减少，2016年甚至降低了70%。过高的赔付率使不少的经营机构除去经营成本后利润所剩无几，甚至亏损。这种经营状况使得农业保险有效供给不足，从而增加财政补贴的压力
针对上述情况，同时考虑到时代的发展，我们觉得中国未来农业的保险发展方向有：
01、完善相关法律法规
农业保险及补贴立法是根本，应加快推进《农业保险法》等农业保险补贴领域的立法程序。
02、让农业保险与市场接轨
通过放松对农业补贴利润的限制，同时采用政府统一的补贴行为。让商业公司自行主导新型保险产品的发展，同时政府进行相应的辅导，增加保险种类。与车险类似，增加市场反馈机制，比如说多次赔付后保费上升、没有赔付则下降等市场手段来减少道德风险。
03、常见问题解答
通过物联网系统和类似植保无人机之类的智慧农机，建立新型的数据管理中心，增加风险防范手段和信息获取手段，不仅仅可以减少农作物灾害的发生频率，同时也可以减少人为主观的农业损失。
通过以上措施的多方面发展，笔者相信中国农业保险一定会在中国农业现代化的过程中起到应有的保驾护航的作用。
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